im heutigen Video geht es um die wichtigste Entscheidung in deiner Immobilienfinanzierung hier die falsche Entscheidung zu treffen kann ich eine ganze Menge Geld kosten und der die eine oder andere schlaflose Nacht bereiten ich möchte dich gar nicht auf die Folter spannen es geht hier um die Wahl der richtigen Zinsbindung ich meine vor ca 2 Jahren stand die zinskondition noch bei um die 1% und die Leute da draußen die sich die Zinsen für 20 Jahre und länger gesichert haben die haben ja hier scheinbar alles richtig gemacht nur wie sieht's heute aus wie triffst du heute die richtige Entscheidung bei einem deutlich höheren Zinsniveau ist eine kürzere oder eine längere Zinsbindung sinnvoll wie triffst du hier die richtige Entscheidung darum geht's im heutigen Video lass uns hier direkt mal mit einem Praxisbeispiel reinstarten wir haben hier 450.000 € Kaufpreis 100.000 € Eigenkapitaleinsatz 2000 € konstante Monatsrate und entscheiden uns für eine zehnjährige Zinsbindung und so könnte dann die Finanzierung Aussehen Zinssatz 372 404000 € dalien müssen wir ca aufnehmen und haben eine 90% Finanzierung wir finanzieren hier 90% vom Kauf Preis dallhen läuft kalkulatorisch ca 27 Jahre und das Risiko was wir jetzt hier bei der Finanzierung haben wenn wir eine zehn-jährige Zinsbindung wählen ist das refinanzierungsrisiko nach 10 Jahren wir haben hier noch 295983 € offen und die geht es natürlich weiter zu finanzieren mit den dann aktuell gütigen Marktkonditionen die unbekannte Variable die wir jetzt hier haben ist dass wir heute natürlich noch nicht wissen wo der Zinssatz in 10 Jahren steht deswegen ist es unglaublich wichtig sich unterschiedliche Szenarien anzugucken das szenar wir haben einen deutlich günstigeren Zinssatz in 10 Jahren wir haben das gleiche Zinsniveau wie heute und natürlich auch wir haben hier einen deutlich höheren Zinssatz und wie wirkt sich das auf die Laufzeit aus das schauen wir uns jetzt hier einmal an wir sehen jetzt hier wie gesagt diese drei Szenarien nach 10 Jahren sind ungefähr noch 300000 € offen im prognostizierten Szenario gehen wir davon aus nach den 10 Jahren wird die Restschuld weiterhin mit 2000 € Anschluss finanziert mit 2000 € Monatsrate und wir gehen davon aus dass der Zinssatz auf dem gleichen Niveau ist wie heute diese Finanzierung würde dann dementsprechend kalkulatorisch 27 Jahre laufen wenn wir deutlich günstigere Zinsen bekommen dann können wir hier im besten möglichen Szenario die kalkulatorische Laufzeit verringern um ca 3 Jahre aus meiner Sicht ist es aber am wichtigsten dass du dir vor allen Dingen auch das ungünstigste Szenario anguckt dass der Zinssatz in 10 Jahren deutlich höher steht als heute und hier können wir eben sehen dass wir schon eine deutliche Laufzeitverlängerung haben in diesem ungünstigsten Szenario läuft die Finanzierung auf einmal 8 Jahre länger als ursprünglich Kalkulator geplant und hier ist einfach die Frage kannst du dir das leisten kannst du dir die längere Laufzeit leisten oder kannst du diese längere Laufzeit kompensieren indem du zur Anschlussfinanzierung eine höhere Rate als 2000 € zahlen kannst das gilt es halt hier zu prüfen lass uns mal gemeinsam in die historischen Zinsentwicklung der baufinanzierungskondition reinschauen damit Du hier mal einen Überblick bekommst wo denn überhaupt die Zinsen Mal standen wenn wir uns das hier einmal anschauen im Jahr 2000 hatten wir unser Peak 6,7% und lasass uns hier gerne mal durchrechnen wie wie würde sich das denn auswirken auf diese Finanzierung die wir heute durchkalkuliert haben wenn wir auf einmal zur Anschlussfinanzierung nach 10 Jahren wieder dieses 20jährige zinspeak erreichen würden damit die Finanzierung nicht länger läuft als ursprünglich geplant muss die Anschlussfinanzierung nach 17 Jahren vollständig abgezahlt sein und so wirkt sich das dann dementsprechend aus wir haben hier 295 000 € Restschuld aus unserem heutigen Beispielsfall 6,7% ist der angenommene Sollzins das 20-jährige zinspiak wir müssten mit 3,17% gen hätten 2426 € Monatsrate damit würden wir es schaffen nach 17 Jahren vollständig schuldenfrei zu sein und hätten die Gesamtlaufzeit die wir ursprünglich kalkuliert hatten von den 27 Jahren dementsprechend nicht überschritten und diesen stressstest sollte eigentlich jeder durchführen bevor er eine Baufinanzierung abschließt und sich für eine bestimmte Zinsbindung entscheidet wenn ihr das Video bis hierin schon ein Mehrwert gebracht hat dann würde ich mich natürlich auch über dein like und dein Abo freuen bitte lass in diesen stressstest aber auch zukünftige Gehaltssteigerung mit einfließen du musst überlegen nach 10 Jahren sind bereits 25% von dem gesamtdalhen was du ursprünglich aufgenommen hast bereits zurückgezahlt und auf der anderen Seite haben wir hier kontinuierliche Gehaltssteigerungen Jahr für Jahr wenn wir also nur davon ausgehen dass Dein Gehalt mit der Inflation um 2 % jedes Jahr steigt dann ist natürlich auch dein Gehalt nach den 10 Jahren 25% höher als das zu dem Zeitpunkt wo du das Darleen aufgenommen hast also wir haben 25% niedriger Darlehenssumme und ein 25% höheres Gehalt auf der anderen Seite in der Umkehr bedeutet das dass du dir in der Theorie auch einen Zinssatz leisten könntest der um zwei dritt höher ist als der Zinssatz den du dir heute leisten kannst wenn du deinen eigenen stressstest durchgeführt hast und zu dem Ergebnis kommst du kannst dir keine höhere Rate leisten zur Anschlussfinanzierung oder du möchtest sie dir nicht leisten dann ist es natürlich auch eine Option sich für eine längere Zinsbindung zu entscheiden und diese Szenarien die schauen wir uns jetzt hier auch einmal an und das erste was uns hier auffällt bei allen drei Szenarien wir haben hier keine riesige Abweichung mehr in der la Zeit im ungünstigsten Fall läuft das darlen hier ein Jahr länger im besten Fall läuft es ein Jahr kürzer das heißt wir haben natürlich ein deutlich geringeres Risiko weil wir natürlich auch nach 20 Jahren eine deutlich höhere Restsumme haben die es hier für die Anschlussfinanzierung weiter zu finanzieren gilt nur dieses geringere Risiko dass dein dalien auf einmal nicht 8 Jahre länger laufen kann als ursprünglich geplant sondern vielleicht ein Jahr länger läuft das musst Du hier natürlich bezahlen über einen höheren Zinssatz schauen wir hier mal rein bei der zehnjährigen Variante hatten wir einen Sollzins von 32 7 bei der 20-Jährigen Variante bei 4,04 das sind also 0,32% Zinsaufschlag das sind über 1200 € mehr Zinsen die du im ersten Jahr zahlen musst hochgerechnet auf 10 Jahre Laufzeit sind das 12000 € an Mehrkosten das sind 3% der Darlehenssumme und das musst du dir vor Augen führen das sind hier deine Absicherungskosten 12000 €. hier ist es natürlich auch wichtig mal den Break evenp auszurechnen wie hoch muss denn der Zinssatz in 10 Jahren stehen damit sich diese Absicherungskosten die diese 12000 € am Ende auch gelohnt haben weil wenn der Zinssatz in 10 Jahren auf dem gleichen Niveau steht wie heute dann hast du diese 12000 € aus dem Fenster geschmissen da können wir dich natürlich auch bei unterstützen das ist Teil von unseren Beratungsgespräch in diesem Breakeven point auszurechnen Link dazu findest du in der Videobeschreibung trag Dich gerne ein wie du siehst kann die Wahl der falschen Zinsbindung für dich richtig richtig teuer werden ich habe dir also noch ein paar Tipps und vor allen Dingen auch Fragen mitgebracht die du dir selber stellen kannst um für dich eine richtige Entscheidung bzw eine richtige Richtung zu finden Frage num num ein wie lange planst du denn überhaupt diese Immobilie selber zu bewohnen und würdest du die Immobilie auch vermieten wenn du dich dafür entscheiden würdest frühzeitig auszuziehen das ist einfach wichtig bezüglich der Vorfälligkeitsentschädigung die er möglicherweise anfallen kann und natürlich Frage Nummer 2 wie ist denn deine persönliche Zinsprognose für die nächsten Jahre die erste Frage kannst du dir glaube ich am besten selber beantworten bei der zweiten Frage können wir dich unterstützen unser CFO bei hypofriend und coofounder dr Chris Mulder er hat jahrelang für den IMF gearbeitet den intern national Monetary Fund das sozusagen die Zentralbank der Zentralbanken dort hat er Zentralbanken beraten Pensionsfonds beraten statenberaten unter anderem die EU zu ihrer finanziellen reserveplanung und er hat die Aufgabe bei hyppofrend auf täglicher Basis die Entwicklung der Bauzinsen zu analysieren und hier natürlich auch ein forecast Modell zu bauen und natürlich hat Dr Chris Mulder keinen Blick in die glaskuge und kann jetzt zu 100% sagen wo der Zinssatz in den nächsten 10 Jahren steht aber er bringt eine ganze Menge persönliche Erfahrung mit extrem viel Berufs Erfahrungen nutzt die neuesten vorkastenmodelle und diese Zinsprognosen die werden uns als Berater zur Verfügung gestellt und die haben natürlich auch Einfluss auf unsere interne empfehlungssoftware du kannst unsere interne empfehlungssoftware komplett kostenlos nutzen kannst du hier auf der Seite machen dort kriegst du die passende Zinsbindung empfohen die zu deiner individuellen Situation passt klickst auf persönliches Angebot berechnen musst ein zwei Fragen beantworten und dann kriegst du auch dein Ergebnis angezeigt hast du dich eigentlich schon mal gefragt ob ein Immobilienkauf im Jahr 2024 bei Zinsen um die 3ieinhalb bis 4% überhaupt noch sinnvoll ist oder ob du lieber zur Miete wohn bleiben sollst alle Informationen habe ich dir im hier verlinkten Video ausführlich zusammengefasst